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2020年农村商业银行笔试复习资料：普惠金融
一、普惠金融概述
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。
二、普惠金融体系
(一)含义
普惠金融体系的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
(二)普惠金融体系的内涵
首先是一种理念：每个人都应该有获得金融服务机会的权利。
其次要在金融体系进行创新，包括制度创新机构创新和产品创新。
主要任务是为传统金融机构服务不到的低端客户甚至是贫困人口提供机会。
(三)发展
在2013年11月12日中国共产党第十八中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。
(四)框架
普惠金融体系框架认同的是包括穷人在内的金融服务有机的融入微观、中观和宏观三个层面的金融体系，过去被排斥与金融服务之外的大规模客户群体才能获益。
三、普惠金融的衡量维度
《G20普惠金融指标体系》从供需两侧、金融服务使用情况、金融服务可获得性与金融服务产品质量等三个维度形成19大类35个指标，以衡量普惠金融。
四、普惠金融与小额贷款、微型金融、民间金融
(一)普惠金融与小额贷款、微型金融
从范围上看，普惠金融>微型金融>小额信贷
微型金融是专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系，包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险。
小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是普惠金融理念的全新体现。
(二)普惠金融与民间金融
| 普惠金融 | 民间金融 | |
| 客户 | 社会几乎所有阶层和群体，主要是广大的贫困和低收入群体 | 从正式金融部门得不到融资安排的群体，如农民、创新企业等 |
| 具体形式 | 小额信贷、储蓄、转账、保险等多层次金融服务 | 非法集资、高利贷、友情借贷等形式 |
| 交易对象 | 正规合法的金融工具 | 不被正式金融所认可的非标准化和同性金融工具 |
| 经营场所 | 多数有固定交易场所 | 大多数没有固定交易场所 |
| 合法性 | 大多数合法形式 | 大多是非法和地下形式 |
| 监管 | 大多数受银监会和央行等的监管 | 大多数在金融监管当局的监管范围之外 |
五、普惠金融创新
(一)互联网金融
互联网金融的核心是普惠金融，而且互联网金融是支持当前中国创新创业最佳的金融支持方式。
1.互联金融的定义
互联额金融(ITFIN)就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联金融监管体系等，并具有普惠金融、平台进入、信息金融和碎片金融等想已于传统金融的金融模式。
2.互联网金融的创新形式
(1)众筹
众筹指大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，想网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式是指需要资金的个人或团体将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。
(2)P2P网贷
P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人同和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
(3)第三方支付
第三方支付(Third-Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
(4)大数据金融
大数据金融是指集合海量结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利益的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。
(5)信息化金融机构
所谓信息化金融机构，是通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。
(6)金融门户
互联网金融门户是指利用互联网金融产品的销售以及金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直笔架的方式，讲各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。
3.互联网金融的特点
(1)成本低
(2)效率高
(3)覆盖广
(4)管理弱、风险大
(5)促进金融业务综合化，为混业经营助力
(二)金融脱媒(金融区中介化)
金融脱媒是指随着直接融资(即依托股票、债券、投资基金等金融工具的融资)的发展，资金的供给通过一些新的机构或新的手段绕开商业银行这个媒介体系，输送到需求单位，也称为资金的体外循环，实际上就是自资金融通的去中介化，包括存款的去中介化和贷款的去中介化。
(三)现金贷
现金贷，就是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。现金贷的借款人基本上很难从传统金融机构获得贷款，从这点上看，现金贷具有普惠金融的特性。
(四)数字普惠金融
数字普惠金融就是通过互联网的技术，借助计算机的信息处理、数据通讯、大数据分析、云计算等一系列相关技术在金融领域的应用，促进了信息的共享，有效降低了交易成本和金融服务门槛，扩大了金融服务的范围和覆盖面，通过数字金融共享、便捷、安全、低成本、低门槛的有事，运用大数据、云计算、人工智能的技术，构建起基于数据的风险控制体系，从而全面提升了金融的风险控制能力，数字普惠金融很好地诠释了金融科技的初衷和目标，是让长期被现代金融服务也拍次的人群享受郑辉金融服务的一种数字化途径。
六、普惠金融的发展状况
近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元化、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游说，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业课持续性有待提升。
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