山东省农村信用社考试备考资料:金融知识(三)(2)

　　(4)采用抵押担保方式的，须提供抵押物清单和抵押权属证明等资料。抵押物应当是抵押人合法所有的不动产。抵押人应在贷款发放前办妥抵押登记及公证、保险等手续。

　　(5)采用质押担保方式的，须提供质物清单、质物，质物应当是出质人合法所有的，由贷款银行出具的本、外币存单或凭证式国债，但在贷款发放前，借款人、出质人应协助银行办理质押、核保手续。

　　符合要求的借款学生的申请书及有关材料由学生处汇总送银行。借款学生的借款申请如获银行批准，则再通过学生处统一办理贷款手续。贷款手续主要包括借款学生签署借款合同，保证人签署保证合同，借款学生填写本年的学费贷款借款凭证或生活费贷款借款凭证等。银行在收到签妥的以上文件后，会在合同上按要求签章，并退还给借款学生和担保人各一份合同文本。而借款学生还会收到银行发回的借款凭证回单联，表示贷款已经发放。借款学生和担保人应该注意审阅合同的条款，因这些条款都是有法律效力的。一旦发生纠纷，要以此为依据。另外，借款学生要注意核对借款凭证的余额，并注意看一下银行业务章的日期，因为这个日期就是贷款的起息日。

　　4.办理助学贷款的技巧

　　(1)选择适合你的助学贷款产品

　　现有各家银行提供的助学贷款产品在一些细节上还是略有不同的，你首先要做的是分析自己的需求。如果你有特别的要求，只有某一家银行提供的特色产品可以满足，那么你应该定向选择这家银行的助学贷款。比如说，你家庭困难，想申请财政贴息贷款，那么应该申请中国工商银行的国家助学贷款;如果你工作后又选择了到中欧工商大学深造，苦于学费太高，那么可以考虑招商银行的助学贷款。由于助学贷款都是由学校直接与银行联系的，你首先应在申请助学贷款时向学校表明你对这家银行助学贷款产品的需求。如果你没有特别的需求，则一般你所在的学校都有定点做助学贷款的银行，就不需另做选择了。

　　(2)确定合理的贷款金额

　　助学贷款每年的最高限额是由贷款银行和国家教委共同商定的，借款学生所要确定的就是自己是否要借满最高限额，如果不借满最高限额，具体借款金额是多少，以及其中学费贷款和生活费贷款的比例。一般说来，借款学生需要考虑如下的因素：

　　①个人和家庭目前的经济状况。如果个人和家庭经济情况较差，则借款学生大部分的学习、生活费用要依赖贷款解决;如果个人和家庭的经济条件足以负担一部分开支，则最好是用自有资金支付学费，而生活费以贷款解决。因为学费贷款是在学年开始即支付，而生活费贷款是每月发放，从贷款计息的角度来讲，商借生活费贷款更为合算些。

　　②个人生活开支的大致水平。借款学生需要预测自己每月大致的开支水平，以确定商借生活费贷款的数额。

　　③对未来几年内家庭经济情况的预测。如果借款学生碰到的家庭经济困难是暂时的，那么借款的金额能渡过暂时困难的这段时期就可以了。但如果对这段时期的长短难以做出明确的估计，为保险起见，则最好是将借款学生上学期间的花费都借足。因为银行的贷款要在实际逐笔发放时才开始计息，签约时多签一点并不会马上有利息负担，以后如果经济好转了，还可以申请提前还款。

　　④对未来个人还款能力的预测。借款学生如对自己未来的还款能力较有信心，则借款金额可以高到上限。决定借款学生未来还款能力的主要是借款学生未来的就业方向、薪资水平，而这与借款学生在校的学习成绩、个人能力、专业方向都有着较为密切的关系。

　　(3)制定可行的还款计划

　　还款计划主要包括这样几项内容：

　　①开始还款的时间。目前银行允许借款学生在校期间即开始还款，也可以在毕业后4年内还款。一般而言，选择在校期间即开始还款的，多为那些家庭发生暂时经济困难而申借贷款的学生，他们预定在家庭经济情况好转后即还清贷款;而大部分准备自行还款的学生，都选择了在工作以后开始还款。借款学生在工作后开始还款的方式体现了助学贷款培养青年自强自立精神的本意，也有利于借款学生在校期间集中精力学习。如您的家庭属于前一种情况，建议在签约时也定为毕业后开始还款，因为目前银行的助学贷款利率是不分期限档次的，多定几年并不承担额外的利息，期限宽松一点对您的家庭和借款学生而言压力都会小一些，而过两年如经济情况好转也可以提前还款。

　　②还款方式。分次偿还或一次性偿还。分次偿还和一次性偿还在利息上是有差别的，如果一次性偿还的时间与分次偿还首期支付的时间一致，则分次偿还方式要支付较多的利息;如果一次性偿还发生在分次偿还的末期支付时，则分次偿还较一次性偿还支付的利息要少。从对借款人的压力来看，一次性偿还压力集中，分次偿还压力分散，也有利于借款人有计划地安排还款。由于签约时贷款学生对自己未来的收入情况并不能完全确定，建议选择对自己约束较小的还款方式。以下这几种还款方式，对借款学生的约束程度递增，但利息负担递减，借款人的计划性递增，借款学生可以根据自身情况选择：一是毕业4年后一次性还款;二是毕业后4年内每年还款1/4;三是毕业后4年内每半年还款1/8;四是毕业后4年内每季度还款1/16。

　　③最后还款期限。目前银行一般给定还款期限最长不超过学生毕业后4年。建议借款学生在签约时将最后还款期限定在银行所给予的最长期限，周转余地就较宽松。

　　(4)选择可靠有效的担保

　　在我国目前个人信用尚不发达的情况下，银行审核助学贷款，主要考察的一项内容就是贷款担保。所以，可靠有效的担保对你是否能如愿取得助学贷款是比较重要的。对于一般的商业性贷款，银行对担保的要求一般是：最好是抵押或质押，其次是法人担保，最后才是自然人担保，且自然人担保只有在个人贷款时才应用。这三种担保方式，对银行而言，安全性递减，风险递增。这一原理同样适用于助学贷款。
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