山东省农村信用社考试备考资料:金融知识(三)(3)

　　不过，由于助学贷款是以帮助经济困难学生，支持教育事业发展为宗旨，也由于助学贷款金额一般都不会太大，按照每年银行和教委统一商定的最高放款金额，4年下来学费和生活费合计仅在3万元左右，银行目前在操作实践中是比较愿意接受自然人担保的。况且，在实际操作中，每年都有大批入学新生申请助学贷款，对于借款学生和银行来说，自然人担保的手续最简便。而抵押则需要经过评估、保险、公证、登记等多项程序，请企业法人担保也需要提供多种资料，如经审计的上年度财务报表等。所以，助学贷款推出几年来，为广大借款学生所选择、操作最多的还是自然人担保方式。

　　对自然人担保，银行有其审核标准。自然人品德诚实、无违法乱纪行为是起码的条件。为保证其担保能力，该自然人还必须有稳定的工作和收人。由于银行看重的是持续稳定的还款能力，在考核担保时，一个富有的自由职业者可能不如一个收入中等的公司职员打分高。

　　(五)抵押贷款

　　1.小额抵押贷款的内容

　　凡中国境内持有受理银行未到期定期存单的，具有完成民事行为能力的中国公民，均可申请个人小额抵押贷款。也就是说，凡是中国普通老百姓，只要你手中持有某一国内银行的未到期定期存单，就可以到这家银行办理该项业务。

　　(1)抵押品种。未到期的定期存单，包括整存整取、存本取息、大额可转让定期存单、外币定期储蓄存单以及1999年起发行的凭证式国库券，都可以作为抵押品。

　　(2)贷款的限额。办理小额抵押贷款的起点为人民币1 000元，每笔贷款额最高不能超过抵押存单面额的90%;其中1999年凭证式国库券受理起点为5 000元，每笔贷款额不能超过国库券面额的90%。

　　(3)贷款的期限。贷款期限最长不超过1年，并且以不超过抵押存单的到期日为准。若为多张存单抵押，则以距离到期日最近的时间来确定贷款期限。

　　(4)贷款利率。个人小额抵押贷款的贷款利率按同档次短期资金贷款的利率确定，不足6个月的按6个月贷款利率计算(目前为5.58%)，6个月以上按一年期贷款利率计息(目前为5.85%)。抵押的存单在存期内按正常的存款利率计息。用于抵押的存本取息定期存单，则要等贷款本息偿清后再按正常手续支付利息。

　　居民凭本人身份证件及未到期的定期储蓄存单到银行指定的网点申请办理。其中就中国工商银行的做法来看，居民持该行人民币定期存单即可至各家贷款储蓄所办理抵押业务;如持该行外币定期存单(本外币定期存折储蓄除外)，目前只能在存款开户储蓄所所在区的贷款储蓄所内办理抵押业务。如客户事先声明需以抵押的中国工商银行人民币存单抵还贷款，贷款受理地点也只能是在存款开户所在区发放贷款的储蓄机构。

　　2.个人小额抵押贷款的申请程序

　　申请个人小额抵押贷款的程序为：提出申请——银行审查——贷款审批——签订合同——交付存单——存单止付——贷款发放——回收贷款——结清撤押。

　　大额耐用消费品贷款的对象与条件：

　　(1)年龄在20～60岁之间的自然人;

　　(2)有正当的职业和稳定的经济收入;

　　(3)能够提供具有代偿能力的担保;

　　(4)能够支付本项贷款所购商品价格的20%。30%的首期付款;
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